Khi tìm mua bảo hiểm sức khỏe, bạn sẽ thường xuyên bắt gặp hai thuật ngữ quan trọng: phí bảo hiểm (premium) và mức khấu trừ (deductible). Đây là hai yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí bạn phải chi trả, nhưng lại hoạt động theo những cách hoàn toàn khác nhau.
Hiểu rõ phí bảo hiểm và mức khấu trừ là gì và mối liên hệ giữa chúng sẽ giúp bạn lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và ngân sách, đồng thời tránh những rủi ro tài chính khi cần sử dụng dịch vụ y tế.
Tại A+ Insurance Designers, chúng tôi hiểu rằng những khái niệm này có thể khiến nhiều người bối rối, đặc biệt nếu đây là lần đầu bạn đăng ký bảo hiểm. Hãy cùng tìm hiểu chi tiết hơn qua bài viết này nhé!
Phí bảo hiểm (Premium) là gì?
Phí bảo hiểm (premium) là khoản tiền bạn trả cho công ty bảo hiểm theo định kỳ (thường là hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm) để duy trì hiệu lực của hợp đồng và đảm bảo bạn được bảo vệ trước các rủi ro sức khỏe.
Để dễ hình dung, bạn có thể xem phí bảo hiểm tương tự như phí thuê bao dịch vụ hàng tháng. Dù trong tháng đó bạn hoàn toàn khỏe mạnh và không đi khám bệnh lần nào, bạn vẫn cần thanh toán khoản phí này đều đặn để đảm bảo quyền lợi bảo vệ luôn trong trạng thái sẵn sàng.
Những lưu ý quan trọng về phí bảo hiểm (premium)
- Không cộng dồn vào mức khấu trừ (Deductible): Khoản phí mỗi tháng này hoàn toàn độc lập và không được tính gộp vào số tiền bạn phải tự chi trả cho các dịch vụ y tế lúc đầu.
- Không tính vào Mức chi trả tối đa (Out-of-Pocket Maximum): Phí bảo hiểm không nằm trong hạn mức tối đa tiền túi mà bạn phải trả trong năm.
- Chi phí duy trì cố định: Đây đơn thuần là khoản phí duy trì quyền được hưởng bảo hiểm cho bạn trước những rủi ro bất ngờ
(Mức khấu trừ) Deductible là gì?
Mức khấu trừ (Deductible) là khoản tiền bạn phải tự thanh toán từ tiền túi cho các dịch vụ y tế đủ điều kiện trong năm trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chia sẻ chi phí với bạn.
Ví dụ:
Nếu gói bảo hiểm của bạn có mức khấu trừ là 2.000 USD:
- Bạn sẽ tự chi trả đúng 2.000 USD đầu tiên cho các hóa đơn y tế (như tiền khám bệnh, xét nghiệm, mua thuốc theo đơn…).
- Sau khi bạn đã đạt mốc 2.000 USD này, công ty bảo hiểm mới bắt đầu đứng ra chi trả phần lớn các khoản chi phí phát sinh tiếp theo cho bạn.
Khi bạn chưa đạt mức deductible, bảo hiểm vẫn mang lại nhiều lợi ích
Mức khấu trừ (Deductible) là khoản tiền bạn phải tự thanh toán từ tiền túi cho các dịch vụ y tế đủ điều kiện trong năm trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chia sẻ chi phí với bạn.
- Được hưởng mức giá ưu đãi trong mạng lưới (In-network): Bạn được áp dụng mức giá dịch vụ y tế đã qua đàm phán giảm giá giữa công ty bảo hiểm và cơ sở y tế, rẻ hơn nhiều so với giá niêm yết
- Miễn phí chăm sóc sức khỏe dự phòng: Các dịch vụ như khám sức khỏe tổng quát định kỳ, tiêm vắc-xin… thường được bảo hiểm chi trả 100% ngay cả khi bạn chưa đạt deductible.
- Hỗ trợ tiền thuốc: Nhiều chương bảo hiểm áp dụng chính sách chi trả cho một số loại thuốc thiết yếu ngay từ lần mua đầu tiên.
Premium Và Deductible Hoạt Động Cùng Nhau Như Thế Nào?
Điểm thú vị trong bảo hiểm sức khỏe là phí bảo hiểm (Premium) và mức khấu trừ (Deductible) luôn có mối quan hệ ngược chiều với nhau, nói theo cách đơn giản là:
- Gói có phí bảo hiểm THẤP – Thường đi kèm với mức khấu trừ CAO
- Gói có phí bảo hiểm CAO – Thường đi kèm với mức khấu trừ THẤP
Tại sao lại có sự ngược chiều này?
Đây chính là cách cân bằng giữa chi phí hàng tháng và rủi ro tài chính khi gặp sự cố y tế.
- Nếu chọn Phí bảo hiểm thấp (Deductible cao): Bạn tiết kiệm được chi phí duy trì hàng tháng. Tuy nhiên, nếu chẳng may gặp vấn đề sức khỏe hay phải nằm viện, bạn sẽ phải tự chi trả một khoản khá lớn ban đầu trước khi được bảo hiểm gánh vác.
- Nếu chọn Phí bảo hiểm cao (Deductible thấp): Khoản đóng cố định hàng tháng của bạn sẽ cao hơn, nhưng bù lại, bạn sẽ được công ty bảo hiểm chia sẻ chi phí y tế sớm mỗi khi đi khám chữa bệnh.
Đâu là lựa chọn bảo hiểm phù hợp cho bạn?
Thực tế, không có một chương trình bảo hiểm nào là hoàn hảo cho tất cả mọi người. Quyết định chọn gói có phí bảo hiểm (Premium) cao hay mức khấu trừ (Deductible) cao sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Tình trạng sức khỏe hiện tại.
- Khả năng cân đối ngân sách hàng tháng.
- Tần suất sử dụng các dịch vụ y tế.
1. Gói Phí Bảo Hiểm Thấp & Mức Khấu Trừ Cao (High Deductible)
Rất phù hợp nếu bạn:
- Có thể trạng sức khỏe tốt, thể thao lành mạnh.
- Hiếm khi phải đi khám bệnh hoặc sử dụng dịch vụ y tế.
- Muốn tối ưu hóa chi phí cố định, giảm số tiền phải đóng hàng tháng.
Lưu ý nhỏ: Đổi lại mức phí hàng tháng rẻ, bạn nên chủ động chuẩn bị sẵn một khoản quỹ dự phòng tài chính để sẵn sàng chi trả mức khấu trừ cao nếu chẳng may có sự cố sức khỏe ngoài dự tính.
2. Gói Phí Bảo Hiểm Cao & Mức Khấu Trừ Thấp (Low Deductible)
Rất phù hợp nếu bạn:
- Thường xuyên phải đi khám sức khỏe định kỳ hoặc theo dõi bệnh lý.
- Đang dùng thuốc điều trị theo đơn dài hạn hàng tháng.
- Muốn giữ chi phí y tế hàng tháng luôn ổn định, dễ dàng dự đoán ngân sách gia đình.
Mẹo nhỏ: Tận dụng Tài khoản Tiết kiệm chi phí Y tế (HSA)
Nếu bạn lựa chọn các chương trình bảo hiểm có mức khấu trừ cao (High Deductible Health Plan – HDHP), hãy kiểm tra xem mình có đủ điều kiện mở Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA – Health Savings Account) hay không.
Đây là một “trợ thủ” tài chính đắc lực với nhiều ưu đãi đặc biệt về thuế, giúp bạn dành tiền để chi trả cho các khoản chăm sóc sức khỏe phát sinh trong tương lai.
Kết luận
Việc đưa ra quyết định giữa gói có mức khấu trừ cao hay thấp, hoặc lựa chọn mức phí bảo hiểm hàng tháng sao cho vừa vặn với túi tiền đôi khi sẽ khiến bạn cảm thấy bối rối. Tuy nhiên, bạn không cần phải tự mình tìm hiểu hay loay hoay giữa hàng trăm lựa chọn phức tạp!
Tại A+ Insurance Designers, chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn hoàn toàn miễn phí để đồng hành cùng bạn:
- So sánh các chương trình bảo hiểm sức khỏe.
- Giải thích những thuật ngữ bảo hiểm khó hiểu.
- Tìm gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu chăm sóc sức khỏe và ngân sách của bạn.
Dù bạn đang quan tâm đến bảo hiểm ACA Marketplace, Medicare hay các chương trình bảo hiểm bổ sung (Supplemental Insurance), đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp được cấp phép của chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ tận tâm bằng tiếng Việt, tiếng Anh và tiếng Tây Ban Nha.
Bạn còn thắc mắc về Phí bảo hiểm hay Mức khấu trừ? Hãy liên hệ với A+ Insurance Designers ngay hôm nay để nhận buổi tư vấn 1-1 miễn phí và bắt đầu lựa chọn chương trình bảo hiểm phù hợp nhất cho bản thân và gia đình!
Tìm hiểu thêm tại: healthcare.gov
