Bảo hiểm y tế tại Idaho thường đi kèm với mức phí Premium (phí hàng tháng) cao. Vì vậy, nhiều người có thu nhập trung bình thường lầm tưởng rằng họ “quá giàu” để nhận hỗ trợ từ Chính phủ.
Tuy nhiên, nhờ vào các điều chỉnh gần đây của Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền (ACA), thực tế hoàn toàn khác. ACA hiện mang lại những lợi ích đáng kể. Nó giúp các gia đình và cá nhân có thu nhập trung bình giảm đáng kể chi phí bảo hiểm. A+ Insurance Designers sẽ giúp bạn khám phá 3 lợi ích thực tế này, áp dụng ngay trên sàn giao dịch “Your Health Idaho”.
1. Trợ cấp Thuế Premium (PTC): Loại bỏ giới hạn thu nhập cũ
Đây là thay đổi lớn nhất. Thực tế là, nó giúp người thu nhập trung bình ở Idaho tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng.
Cơ chế “trần” 8.5% thu nhập
- Lợi ích cốt lõi: Hiện tại, ACA đảm bảo rằng phí Premium bảo hiểm cơ bản của bạn (gói Silver) sẽ không vượt quá một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập gia đình bạn.
- Cụ thể, tỷ lệ này hiện được giới hạn ở khoảng 8.5% Thu nhập Gia đình Điều chỉnh (MAGI).
- Ví dụ: Trước đây, nếu thu nhập của bạn vượt quá 400% Mức Nghèo Khó Liên Bang (FPL), bạn sẽ không nhận được trợ cấp nào. Bây giờ, giới hạn này đã tạm thời được loại bỏ.
Ví dụ về tiết kiệm thực tế tại Idaho
- Tình huống: Một gia đình bốn người tại Boise có thu nhập $130,000/năm. Phí Premium của gói Silver cơ bản là $1,500/tháng (tổng $18,000/năm).
- Theo quy tắc mới: Phí tối đa họ phải trả chỉ là 8.5% thu nhập, tương đương $11,050/năm.
- Kết quả: Họ nhận được trợ cấp $18,000 – $11,050 = $6,950/năm. Nói cách khác, họ tiết kiệm gần $580/tháng nhờ ACA (Affordable Care Act).
Hãy luôn kiểm tra thu nhập dự kiến trên Your Health Idaho để biết bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp hay không.
2. Chiến lược chọn gói: Không phải gói rẻ nhất là tiết kiệm nhất
Lợi ích của ACA cho phép bạn chiến lược hóa việc lựa chọn gói. Vì vậy, bạn không chỉ chọn gói Bronze có Premium thấp.
Lựa chọn gói Silver tối ưu (Benchmark Plan)
- Sự thật: Trợ cấp PTC của bạn được tính toán dựa trên chi phí của gói Silver rẻ thứ hai. Do đó, gói Silver đóng vai trò là gói căn cứ.
- Chiến lược Áp dụng PTC:
- Gói Bronze (Phòng ngừa): Nếu bạn khỏe mạnh, hãy dùng toàn bộ số tiền PTC để mua gói Bronze. Kết quả là, Premium hàng tháng của bạn có thể giảm xuống gần $0. Tuy nhiên, Deductible của Bronze vẫn rất cao.
- Gói Gold (Điều trị): Nếu bạn có bệnh mãn tính hoặc dự kiến cần khám thường xuyên, hãy dùng PTC để giảm phí cho gói Gold. Mặc dù Premium sau giảm có thể cao hơn Bronze, nhưng Deductible và Copay của Gold thấp hơn đáng kể. Điều này giúp tổng chi phí y tế cuối năm của bạn thấp hơn.
Lưu ý quan trọng: Tổng chi phí cả năm
Nguyên tắc: Premium thấp không đồng nghĩa với tiết kiệm tổng thể.
Ví dụ:
- Gói Bronze: Premium $100/tháng (tổng $1,200/năm), Deductible $8,000.
- Gói Gold: Premium $300/tháng (tổng $3,600/năm), Deductible $2,000.
Trường hợp bị ốm:
Nếu bạn phải phẫu thuật với tổng chi phí $20,000:
- Bronze: $1,200 + $8,000 = $9,200
- Gold: $3,600 + $2,000 = $5,600
Rõ ràng, gói Gold giúp bạn tiết kiệm $3,600 nếu cần điều trị. Vì vậy, hãy hỏi chuyên viên bảo hiểm để tính toán tổng chi phí dự kiến thay vì chỉ nhìn vào Premium hàng tháng.
3. Bảo vệ Chi phí tối đa (MOOP): Lưới an toàn tài chính
Lợi ích của ACA không chỉ là giảm phí hàng tháng. Quan trọng hơn, nó bảo vệ bạn khỏi thảm họa tài chính.
“Lưới An Toàn” tài chính bắt buộc
- Cơ chế Bảo vệ: Tất cả các gói ACA trên Your Health Idaho đều có MOOP (Maximum Out-of-Pocket) được giới hạn bởi Chính phủ Liên bang.
- Ý nghĩa: Điều này đảm bảo rằng, tổng số tiền tối đa bạn phải tự trả trong năm sẽ không vượt quá mức giới hạn liên bang. Ví dụ, con số này khoảng $9.450 cho cá nhân năm 2024.
- Lợi ích thực tế: Đối với người thu nhập trung bình, đây là một “lưới an toàn” cực kỳ quan trọng. Nói tóm lại, nó bảo vệ toàn bộ tài sản và khoản tiết kiệm của bạn khỏi những hóa đơn y tế không lường trước được ở Idaho.
Đừng Tự Gạt Mình Khỏi Trợ Cấp ACA
Thị trường bảo hiểm tại Idaho đòi hỏi sự hiểu biết chiến lược. Nếu bạn là người thu nhập trung bình, việc tận dụng tối đa ACA trên Your Health Idaho là điều bắt buộc.
Nếu bạn cần tính toán chính xác mức trợ cấp của mình, so sánh chi tiết các gói bảo hiểm trên Your Health Idaho, hoặc tìm hiểu gói nào bảo vệ tốt nhất cho lối sống của bạn, hãy liên hệ ngay với A+ Insurance Designers.
Hãy liên hệ cho A+ Insurance Designers ngay hôm nay để tối ưu gói bảo hiểm của bạn!
