Bảo hiểm Y tế tại Mississippi có những thách thức và quy tắc riêng. Thực tế là, nó khác biệt rõ rệt so với nhiều bang khác. Nếu bạn là người mua bảo hiểm lần đầu tại đây, khả năng cao bạn sẽ gặp phải những hiểu lầm. Đáng chú ý, các hiểu lầm này có thể dẫn đến lãng phí hàng ngàn đô la. Tệ hơn nữa là bị từ chối chi trả khi cần thiết.
Mississippi chưa mở rộng chương trình Medicaid. Do đó, việc lựa chọn gói bảo hiểm cá nhân qua Marketplace (ACA) càng trở nên phức tạp hơn. Việc nắm rõ 5 hiểu lầm dưới đây sẽ giúp bạn tối ưu hóa bảo hiểm. Quan trọng hơn, nó giúp bảo vệ tài chính và sức khỏe của bạn.
1. Hiểu lầm lớn nhất: “Tôi sẽ đủ điều kiện Medicaid vì thu nhập thấp”
Đây là sai lầm nghiêm trọng nhất đối với người dân Mississippi.
Vấn đề “khoảng trống Medicaid” (Medicaid Gap)
- Sự thật Đơn giản: Mississippi chưa mở rộng Medicaid. Do đó, nếu bạn là người lớn độc thân có thu nhập quá thấp, bạn sẽ không nhận được trợ cấp nào.
- Ngưỡng Thu nhập Gây Rối: Thu nhập của bạn có thể quá cao để đủ điều kiện Medicaid truyền thống. Đồng thời, thu nhập của bạn lại quá thấp (dưới 100% FPL) để đủ điều kiện nhận Trợ cấp ACA qua Marketplace.
- Hậu quả Tài chính: Bạn bị rơi vào Khoảng trống Medicaid. Kết quả là, bạn phải tự chi trả 100% phí bảo hiểm. Nếu bạn không mua, bạn sẽ không có bảo hiểm y tế.
- Giải pháp: Hãy luôn tính toán thu nhập dự kiến của bạn. Quan trọng nhất, hãy đảm bảo thu nhập của bạn cao hơn mức tối thiểu 100% FPL để nhận trợ cấp ACA.
2. Hiểu lầm về chi phí: “Chọn gói Bronze vì phí Premium rẻ nhất”
Đúng là gói Bronze có phí Premium hàng tháng thấp nhất. Tuy nhiên, đối với người dân Mississippi, đây có thể là một quyết định tồi tệ.
Tỷ lệ bệnh mãn tính và MOOP/Deductible
- Sự thật: Mississippi có tỷ lệ mắc các bệnh mãn tính (tiểu đường, béo phì, tim mạch) cao nhất nước. Do đó, khả năng bạn cần đến dịch vụ y tế thường xuyên hoặc cấp cứu là rất lớn.
- Gói Bronze có Deductible và MOOP (Giới hạn Chi phí Tối đa) cao nhất. Nói cách khác, bạn phải tự trả một khoản tiền lớn trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả.
- Giải pháp: Nếu bạn có tiền sử bệnh mãn tính hoặc dự kiến cần khám thường xuyên, hãy cân nhắc gói Silver hoặc Gold. Mặc dù Premium hàng tháng cao hơn, nhưng Deductible thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm chi phí tổng thể khi bệnh tật xảy ra.
3. Hiểu lầm về thủ tục: “Tôi có thể mua bảo hiểm bất cứ lúc nào”
Quy tắc này chỉ đúng trong một số trường hợp nhất định.
Quy tắc Mùa Ghi danh (Open Enrollment) và SEP
- Sự thật: Bạn chỉ có thể đăng ký hoặc thay đổi gói bảo hiểm qua Marketplace trong Mùa Ghi Danh Mở (Open Enrollment Period). Thời gian này thường là từ tháng 11 đến tháng 1.
- Ngoại lệ: Bạn chỉ có thể ghi danh ngoài thời gian này nếu bạn đủ điều kiện cho Sự kiện Ghi danh Đặc biệt (SEP – Special Enrollment Period). SEP xảy ra khi có các sự kiện thay đổi cuộc sống lớn. Ví dụ, mất việc làm, kết hôn, sinh con hoặc chuyển bang.
- Lưu ý: Nếu bạn bỏ lỡ Mùa Ghi Danh và không đủ điều kiện SEP, bạn sẽ phải chờ đến năm sau để mua bảo hiểm qua ACA.
4. Hiểu lầm về Network: “Tôi có thể dùng bảo hiểm ở mọi bệnh viện”
Mississippi là một bang rộng lớn. Các trung tâm y tế lớn tập trung ở Jackson, Gulfport hoặc Tupelo. Vì thế, vấn đề Network là then chốt.
Network In-Network và Out-of-Network
- Sự thật: Bảo hiểm y tế hoạt động theo Network (mạng lưới bác sĩ/bệnh viện ký hợp đồng). Nếu bạn khám ngoài Network (Out-of-Network), bảo hiểm có thể không chi trả hoặc chi trả rất ít. Nói tóm lại, bạn sẽ chịu phần lớn chi phí.
- Lời khuyên: Do đó, trước khi chọn gói, hãy kiểm tra danh sách bác sĩ/bệnh viện trong khu vực bạn sinh sống. Nếu bạn đã có bác sĩ quen, hãy đảm bảo họ nằm trong Network của gói bạn dự định mua.
5. Hiểu lầm về Trợ Cấp: “Trợ cấp chỉ dành cho người cực kỳ nghèo”
Đây là một suy nghĩ lỗi thời và không chính xác.
Thu nhập trung bình vẫn nhận được hỗ trợ
- Sự thật: Nhờ vào các chính sách hiện hành của ACA, trợ cấp Premium Tax Credit có thể mở rộng. Đáng chú ý, nó áp dụng cho cả những gia đình có thu nhập trung bình.
- Ví dụ: Một gia đình bốn người có thu nhập cao hơn ngưỡng FPL vẫn có thể nhận được hàng trăm đô la trợ cấp hàng tháng.
- Kết luận: Vì vậy, đừng bao giờ tự động cho rằng mình không đủ điều kiện. Hãy luôn tìm hiểu thật kĩ trước khi ra quyết định.
Đừng để những hiểu lầm cơ bản hủy hoại tài chính của bạn
Tóm lại, thị trường bảo hiểm y tế tại Mississippi đòi hỏi sự tìm hiểu kỹ lưỡng. Việc hiểu rõ về Medicaid Gap, chiến lược lựa chọn Deductible/MOOP, và quy tắc Open Enrollment là nền tảng. Nhờ đó, bạn có thể chọn được gói bảo hiểm tối ưu.
Đừng mua bảo hiểm dựa trên phỏng đoán. Thay vào đó, hãy tìm sự hỗ trợ chuyên nghiệp. Nếu bạn cần tư vấn chi tiết hoặc so sánh các gói bảo hiểm tốt nhất ở Mississippi, hãy liên hệ với A+ Insurance Designers ngay hôm nay.
